Vil du gerne vide hvor meget du kan købe bolig for?
Når du vil vide, hvad du kan købe bolig for, vurderer banken primært dit rådighedsbeløb, din gæld og din udbetaling.
I dag er tommelfingerregler som 3,5 × indkomst sekundære.
Med korrekt finansiel rådgivning og forhandling kan dit reelle boligbudget ofte være højere end bankens første svar.
Banken vurderer dit boligkøb ud fra dit rådighedsbeløb – altså de penge, du har tilbage hver måned efter faste udgifter.
I dag er rådighedsbeløbet vigtigere end gældsfaktor og indkomstmultipler.
Du skal typisk kunne dokumentere, at du kan leve med det lavere rådighedsbeløb i mindst 3 måneder.
Hvad kan jeg købe bolig for?
Dit boligbudget afhænger primært af dit rådighedsbeløb, din gæld og din udbetaling – ikke faste tommelfingerregler.
Banken kræver mindst 5 % i udbetaling og ser især på, om din økonomi kan bære boligen månedligt.
Med professionel forhandling kan mange købe bolig for mere end bankens første vurdering.
Drømmer du om at købe bolig, men er usikker på hvor meget du kan låne? Med Bomae's boliglånsberegner får du hurtigt et overblik over dine lånemuligheder og ser præcist, hvad du kan købe bolig for. Vores beregner tager højde for din indkomst, formue og gæld, så du får et realistisk billede af dit boligbudget.
Hos Bomae går vi skridtet videre end en almindelig låneberegner. Vi hjælper dig med at indhente og forhandle de bedst mulige lånevilkår, så du kan spare både tid og penge på dit boligkøb.
Få præcist overblik over din lånesituation
Beregn hvad du kan købe bolig for baseret på din økonomi
Se hvordan din gældsfaktor påvirker dine lånemuligheder
Sammenlign forskellige finansieringsmuligheder
Få indsigt i potentielle besparelser ved professionel forhandling
Afspil filmen
Se med når Cecilia, finansiel rådgiver hos Bomae, forklarer hvordan banker vurderer, hvor meget du kan låne til bolig.
Ved boligkøb kan du som udgangspunkt låne op til 95 % af boligens værdi, hvis du selv kan betale mindst 5 % i udbetaling. Lånet sammensættes typisk af realkreditlån og eventuelt banklån, hvor renter og vilkår varierer.
Du kan maksimalt finansiere op til 80 % af boligens værdi med realkreditlån, mens den resterende del normalt dækkes af et banklån. Da renten på realkreditlån som regel er lavere, anbefales det at placere størstedelen af finansieringen her, når økonomien tillader det.
En låneberegner kan give et realistisk overblik over dine muligheder, men den endelige låneramme afhænger af din samlede økonomi, herunder rådighedsbeløb, gæld og valg af lånetyper.
Artiklen forsætter nedenfor
Hvor stor udbetaling skal du have ved boligkøb?
Som udgangspunkt skal du kunne betale mindst 5 % af boligens pris kontant. Det er minimumskravet fra Finanstilsynet og derfor ofte det tal, der fremgår af salgsopstillinger.
I praksis kan kravet til udbetaling være højere. Mange banker kræver 10 %, 20 % eller mere, afhængigt af din økonomi, din gæld og hvor robust dit rådighedsbeløb er efter boligkøbet.
Det er vigtigt at huske, at et boligkøb ikke kun handler om købsprisen. Renter, bidrag og øvrige boligudgifter skal også kunne rummes i hverdagsøkonomien. Et prisafslag på boligen kan derfor have stor betydning for både udbetaling, lån og månedlige omkostninger, og her kan professionel køberrådgivning være en hjælp i forhandlingen.
Nej. Tommelfingerreglen om, at du kan låne op til 3,5 gange din indkomst før skat, bruges i dag kun som et groft pejlemærke. Banker kreditvurderer ikke boligkøb ud fra én fast multipel.
I praksis vurderer banken flere nøgletal, herunder gældsfaktor, som beregnes ved at dividere husstandens samlede gæld med husstandens årsindkomst før skat.
Gældsfaktor indgår stadig i vurderingen, men har fået mindre betydning end tidligere. I dag er rådighedsbeløbet den afgørende faktor. Det er de penge, du har tilbage hver måned, når alle faste udgifter og boligomkostninger er betalt, og det er her, banken vurderer, om din økonomi kan bære boligkøbet.
Hvor meget bør man have i rådighedsbeløb ved boligkøb?
Når banken skal vurdere, hvor meget du kan låne til dit boligkøb, kigger de bl.a. på dit rådighedsbeløb. Rådighedsbeløbet er de penge, du har tilbage, efter alle faste udgifter er betalt.
Typisk er der en nedgang i rådighedsbeløbet i forbindelse med boligkøbet, og det skyldes, at de fleste skal betale flere penge end de gør i eksisterende bolig.
Forskellen mellem dine nuværende og fremtidige boligudgifter er det, der svarer til nedgangen i rådighedsbeløbet.
Før banken kan kreditgodkende dig til et boligkøb, vil kravet typisk være, at du kan dokumentere, at du har sparet forskellen op over en periode på typisk minimum 3 måneder.
Der er enormt mange aspekter at tage højde for, når du kigger på bolig, og lånevilkårene svinger meget fra køber til køber. Hos Bomae har vi de dygtigste finansielle rådgivere, der kender alt til lånemarkedet, bankernes arbejdsgange og meget mere.
Mange opfatter bankens lånebevis som et endegyldigt svar på, hvor meget du og din familie kan købe bolig for. Men sådan behøver det ikke at være. Der er nemlig så mange faktorer i det at købe og sidde i en bolig at lånebeviset ikke behøver at være en stopklods for at du kan gå efter drømmeboligen – også selvom den ligger flere hundredetusinder over, hvad lånebeviset siger.
Sådan her foregår det i dag:
Lad os tage et eksempel: En familie med to børn er faldet over deres drømmebolig. Skønt hus, rigtige planløsning og med perfekt beliggenhed. Pris: 4,6 millioner kroner.
Familien går derefter til deres bank for at finansiere købet. Her tager banken familiens husstandsindkomst, nuværende rådighedsbeløb og standard realkredit-type i betragtning. Familien bliver vurderet til at kunne købe bolig for 4,2 millioner kroner - 400.000 kroner fra udbudsprisen.
Mange boligkøbere har befundet sig i denne situation, hvor de må opgive deres drømmebolig og i stedet gå på kompromis med beliggenhed, boligen, haven eller boligens stand.
Sådan her burde det foregå:
Har banken udelukkende fokus på købsprisen på din bolig er der risiko for at overse den vigtigste finansielle del ved boligkøbet – nemlig hvad det løbende koster at sidde i boligen. Her kan en dyrere bolig godt være billigere at sidde i. Er den eksempelvis i bedre stand, har nyt tag, sund kælder eller bringer familiens transportomkostninger ned, ja så er det faktorer der skal tages højde for.
Hos Bomae har vi derfor specialiseret os i både boligrådgivning og finansiel rådgivning med fuld godkendelse fra finanstilsynet. Vi vurderer hele din families samlede økonomi i forhold til den eller de boliger, I har på radaren. Det betyder, at vi kan kontakte flere banker og realkreditinstitutter med detaljerede beregninger og forhandle både lånevilkår og lånebeviser, som en privatperson sjældent vil være i stand til.
Du kan læse mere om, hvordan en lånerådgiver hos Bomae kan hjælpe dig med at forhandle dit kommende boliglån.
Summa summarum: Drømmeboligen er måske stadig inden for rækkevidde og det er ikke altid, at du får det allerbedste og billigste boliglån hos banken i første hug. Derfor skal du sørge for, at du får den helt rigtige lånerådgivning. Derfor bør du også indhente flere forskellige tilbud fra forskellige banke.
Synes du også at boligfinansiering er uoverskueligt, og er du bange for ikke at sikre dig de bedste lånevilkår? Så få hjælp til boliglånet af en finansiel rådgiver fra Bomae.
Du kan typisk købe bolig for et beløb, som din økonomi kan bære månedligt. Banken vurderer især dit rådighedsbeløb, din samlede gæld og din udbetaling. En beregner kan give et realistisk estimat, men den endelige vurdering afhænger af lånetype, rente og bankens kreditpolitik.
Som udgangspunkt skal du mindst kunne betale 5 % af boligens pris kontant. I praksis kan banken kræve mere, afhængigt af din økonomi, din gæld og hvor robust dit rådighedsbeløb er.
Gældsfaktor beregnes som din husstands samlede gæld divideret med jeres årsindkomst før skat. En høj gældsfaktor kan begrænse, hvor meget du kan låne, men banken kigger ofte mindst lige så meget på, om dit rådighedsbeløb kan bære boligudgifterne.
Rådighedsbeløb er de penge, du har tilbage hver måned efter faste udgifter. Banken bruger det til at vurdere, om du kan betale boligudgifter og stadig have luft i økonomien. Ved boligkøb falder rådighedsbeløbet ofte, fordi boligudgifterne stiger.
Nogle gange ja. Hvis banken primært har vurderet ud fra standardforudsætninger, kan en mere detaljeret gennemgang af jeres samlede økonomi, boligudgifter og valg af finansiering ændre billedet. Det kan også hjælpe at indhente tilbud fra flere banker.
Professionel rådgivning kan hjælpe dig med at forstå bankens nøgletal, sammenligne finansieringsmuligheder og forberede et stærkere grundlag til dialog med bank og realkreditinstitut. Det kan gøre det nemmere at vurdere, hvad du realistisk kan købe bolig for.
Hos Bomae har vi samlet alle aspekter af boligkøbet under ét tag og tilbyder en skræddersyet løsning til dig. Vores priser starter fra 2.500 kr.
Få en gratis gennemgang af vores køberrådgiver
Udfyld kontaktformularen, så vi kan tage en uforpligtende snak om, hvordan vi bedst kan hjælpe dig med at sikre det bedste boligkøb.
Ring mig op 
Hvor meget bør man have i rådighedsbeløb ved boligkøb?
Udfyld kontaktformularen, så vi kan tage en snak om, hvordan vi kan hjælpe dig med køb og finansiering af din bolig.