Hvad er kurssikring, og hvorfor bør du overveje det?
Står du over for et boligkøb eller en låneomlægning? Så er kurssikring et begreb, du bør kende til. En kurssikring – også kaldet en fastkursaftale – beskytter dit boliglån mod udsving i kursen fra den dag, du indgår aftalen med banken, til lånet reelt optages.
Hvordan fungerer kurssikring? Når du optager et realkreditlån, er lånet baseret på obligationer, der handles på finansmarkedet. Kursen på disse obligationer kan svinge fra dag til dag, hvilket påvirker enten dit låneprovenu (ved fastforrentede lån) eller din rente (ved rentetilpasningslån).
Kurssikring på forskellige låntyper
Ved et fastforrentet lån påvirker kursændringer det beløb, du får udbetalt (låneprovenuet). Hvis kursen falder, vil du få et mindre beløb udbetalt, hvilket kan betyde, at du pludselig mangler penge til at betale sælger.
Eksempel uden kurssikring: Du skal låne 2.000.000 kr. til dit boligkøb. Kursen falder 2 procentpoint i perioden fra lånetilbuddet til udbetalingsdagen. Dette betyder, at du mister 40.000 kr. af dit låneprovenu - penge du selv skal finde et andet sted.
Ved et rentetilpasningslån påvirker kursændringer ikke låneprovenuet, men derimod renten på lånet. En kurssikring på et rentetilpasningslån sikrer derfor din rente frem til udbetalingsdagen.
Hvornår bør du kurssikre? Der er situationer, hvor kurssikring er særligt relevant:
1. Ved køb af ny bolig
Når du køber en ny bolig, er der ofte flere måneder mellem underskrivelsen af købsaftalen og overtagelsen. I denne periode kan kurserne ændre sig betydeligt, hvilket kan påvirke din finansiering.
2. Ved låneomlægning
Hvis du omlægger dit lån, kan kurssikring sikre, at du får det forventede provenu til at indfri dit eksisterende lån.
3. I perioder med markedsuro
Ved uro på de finansielle markeder, som vi for eksempel så under coronakrisen og energikrisen, kan kurserne svinge kraftigt på kort tid. Her giver kurssikring dig tryghed mod pludselige markedsbevægelser.
4. Når du ønsker forudsigelighed
Hvis du prioriterer sikkerhed og forudsigelighed i din økonomi højere end muligheden for potentielle kursgevinster, er kurssikring et godt valg.
Hvad koster kurssikring? Kurssikring er ikke gratis, og det er vigtigt at være opmærksom på omkostningerne, når du vurderer, om det er den rette løsning for dig.
Omkostninger ved kurssikring:
- Kursfradrag: Typisk 0,2-0,25 kurspoint pr. måned kursen skal låses
- Administrationsgebyr: Typisk mellem 500-1.000 kr.
Det er vigtigt at bemærke, at:
- Kursfradraget betyder, at dit nye lån bliver en smule større
- Omkostningerne bliver typisk medfinansieret i det samlede lån
- Fordelt over hele lånets løbetid har omkostningerne begrænset betydning for din månedlige ydelse
Eksempel på omkostninger:
Ved et lån på 2.000.000 kr. med en kurssikring på 3 måneder:
- Kursfradrag: 0,25 point pr. måned × 3 måneder = 0,75 kurspoint (15.000 kr.)
- Administrationsgebyr: 750 kr.
- Samlede omkostninger: 15.750 kr.
Fordelt over et 30-årigt lån udgør dette kun en mindre forøgelse af den månedlige ydelse, mens du til gengæld opnår sikkerhed for dit låneprovenu.
Fordele og ulemper ved kurssikring Fordele: Sikkerhed: Du kender dit nøjagtige låneprovenu eller rente på forhånd Forudsigelighed: Du undgår ubehagelige overraskelser i din økonomi Tryghed: Ro i maven under hele boligkøbsprocessen Beskyttelse: Værn mod pludselige kursfald og rentestigninger Ulemper: Omkostninger: Der er et gebyr og et kursfradrag forbundet med kurssikring Ingen kursgevinst: Du går glip af eventuelle positive kursudviklinger Bindende aftale: Når kurssikringen er indgået, er du bundet af den
Hvornår kan du foretage kurssikring? For at kunne lave en kurssikring, skal der tages højde for visse tidsmæssige begrænsninger:
- Udbetalingsdagen skal ligge mindst 10 hverdage frem i tiden
- Der kurssikres typisk ikke længere end 6 måneder frem i tiden
- Lånetilbuddet må ikke være udløbet
Dette betyder, at timing er vigtig, når du overvejer kurssikring. Vores finansielle rådgivere hos Bomae kan hjælpe dig med at finde det optimale tidspunkt for din kurssikring.
Bomae's anbefalinger om kurssikring Hos Bomae har vi klare anbefalinger baseret på vores erfaring med boligfinansiering:
Vi anbefaler kurssikring når:
- Du optager et fastforrentet obligationslån
- Der er længere tid til overtagelse af boligen
- Markederne er ustabile
- Du prioriterer sikkerhed og forudsigelighed
Vi anbefaler individuel vurdering når:
- Du optager et rentetilpasningslån
- Overtagelsen er meget tæt på
- Du har høj risikotolerance
Det er vigtigt at understrege, at den rette løsning altid afhænger af din individuelle situation. Vores finansielle rådgivere vurderer alle faktorer i din specifikke situation for at give dig den bedst mulige rådgivning.
Et boligkøb kan være en rutsjebanetur af beslutninger og usikkerheder. Med kurssikring kan du fjerne en af de bump på vejen og sikre, at dit lån lander præcis, hvor du forventer det. Vores rådgivere står klar til at give dig finansiel rådgivning, så du kan fokusere på at glæde dig til dit nye hjem.
Kontakt os i dag
Har du spørgsmål til kurssikring, eller vil du vide mere om, hvordan det passer til dit boliglån? Kontakt os hos Bomae – vi er her for at gøre det hele lidt enklere for dig!
